4 criterii de care trebuie să ţii cont atunci când accesezi un credit pentru o locuinţă

Când eşti tânăr şi la început de drum cu siguranţă ai multe aspiraţii şi dorinţe. Îţi doreşti o carieră de succes, o familie frumoasă, sănătate,  putere de muncă, o maşină şi o locuinţă exact pe placul tău. Toate bune şi frumoase, doar că indiferent cât te-ai strădui ţi-e aproape imposibil să reuşeşti de unul singur să achiziţionezi casa mult dorită fără un ajutor financiar venit din partea unei bănci. Deh! Nu toţi suntem copii săraci cu taţi bogaţi. Majoritatea avem nevoie de un sprijin, iar cea mai sigură soluţie este creditul bancar.

Chiar dacă eşti o persoană responsabilă şi ai obiceiul să faci economii, situaţia financiară se încăpăţânează să îţi pună piedici. Faptul că istoricul tău financiar este nepătat – nu ai datorii neplătite la bănci şi nu obişnuieşti să ai restanţe la facturile de utilităţi – îţi va fi mult mai uşor să obţii un credit, iar astfel să spui adio chiriei.

În ziua de azi, chiriile sunt destul de scumpe şi cu siguranţă oricine preferă să plătească rate la bancă decât chirie la proprietar. În acest fel ştii că după ce ai reuşit să îl achiţi integral, locuinţa îţi va aparţine. În plus proprietarul poate oricând să îţi ceară să îţi cauţi o altă locuinţă, iar mutatul de multe ori îţi poate aduce o serie de neplăceri, mai ales dacă ai şi copii.

Dacă nu stai cu chirie şi stai cu părinţii, poate că simţi nevoia să ai parte de mai multă intimitate, libertate şi de un spaţiu al tău, fără ca tu să primeşti reproşuri că ar trebui să contribui cu o sumă mai mare la cheltuielile casei, că vii la o oră prea târzie sau faci prea mult zgomot.

Dacă ai ajuns aici, înseamnă că te-ai săturat de situaţiile amintite mai sus şi eşti în căutarea unei oferte avantajoase de credit imobiliar. Dar înainte de a face acest pas trebuie să te documentezi foarte bine.

Ce bancă alegi?

În alegerea băncii potrivite trebuie să analizezi cu atenţie toate pachetele de credite oferite. Atenţie la următoarele aspecte:

• cât este dobânda,
• dobânda este fixă sau variabilă,
• care sunt comisioanele practicate,
• cât este comisionul în caz de rambursare anticipată,
• care sunt condiţiile generale de creditare,
• care este suma maximă pe care o poţi împrumuta,
• care este perioada maximă de acordare a împrumutului,
• cât este avansul pe care trebuie să îl plăteşti,
• care sunt condiţiile în cazul în care apare o perioadă în care întâmpini anumite dificultăţi financiare sau familiare,
• alte garanţii, giranţi etc

Ce tip de credit ţi se potriveşte

• Creditul Prima Casă – este cel mai căutat program, dar din păcate statul nu oferă prea multe pachete, iar creditele acestea dispar la fel de repede cum apar. Cei care doresc să achiziţioneze un astfel de pachet trebuie să îndeplinească anumite condiţii: să beneficieze de un venit net cu caracter permanent, să nu deţină o locuinţă cu o suprafaţă mai mare de 50 mp, să aibă posibilitatea de a plăti un avans de 5% din valoarea creditului. Condiţiile nu sunt greu de îndeplinit, doar că din păcate sunt prea puţine pachete oferite de stat. Deoarece sunt cele mai avantajoase tipuri de credit, acestea sunt epuizate rapid.
• Creditul pentru nevoi curente cu destinaţie imobiliară precum acesta de aici este un produs destinat persoanelor care au nevoie de bani pentru achiziţionarea, construirea, extinderea, finalizarea, amenajarea sau modernizarea unui imobil. Poţi primi minim 40% din suma necesară în cazul în care nu doreşti să aduci imobilul în garanţie. Acest tip de credit este flexibil deoarece sunt acceptate mai multe tipuri de venituri (salarii, pensii, diurne, chirii, venituri salariale obţinute din străinătate, drepturi de proprietate intelectuală, dividente etc). Perioada maximă de creditare este de 10 ani şi suma maximă împrumutată este de 20.000 euro. În plus nu trebuie să îţi baţi capul prea mult cu documentele care atestă veniturile, deoarece acestea sunt raportate conform declaraţiilor depuse la ANAF. Avansul minim este de 40% din valoarea investiţiei imobiliare.
• Creditul impobiliar ipotecar precum acesta de aici este un produs destinat pentru achiziţionarea, construirea, finalizarea sau extinderea unui imobil sau pentru refinanţarea unui credit pe care l-ai contractat deja. Acest tip de credit îţi oferă posibilitatea pentru sume de până la 35.000 euro, să îţi modernizezi/consolidezi/reabilitezi/extinzi/finalizezi locuinţa sau să îţi achiziţionezi o locuinţă în imobile în curs de edificare, fără niciun document justificativ deoarece toate veniturile sunt verificate la ANAF. Avansul este redus (doar 15% din suma împrumutată), perioada de creditare este de până la 30 ani, suma minimă finanţată este 1.500 Euro (sau echivalent în Lei), suma maximă finanţată este în funcţie de veniturile tale, însă fără a depăşi 85% din valoarea garanţiei.

Atenţie la comisioane!

Banca trebuie să nu practice comisioane ascunse. Toate sumele  trebuie să fie cu atenţie analizate, iar de semnat vei semna abia după ce ai înţeles cu exactitate care îţi sunt datoriile faţă de creditor. Banca este obligată să ofere clientului de la bun început toate informaţiile şi să pună la dispoziţia acestuia toate comisioanele practicate. Transparenţa înseamnă nu numai respect faţă de client ci şi faţă de ea însăşi.

Trebuie să ştii de la bun început:

• cât trebuie să plăteşti lunar,
• ce comisioane există,
• cât e dobânda variabilă,
• cât e comisionul de analiză dosar,
• cât e comisionul de administrare a creditului,
• care sunt taxele notariale,
• care este costul de înregistrare la AEGRM (Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare),
• dacă eşti nevoit să închei o poliţă de asigurare a locuinţei suplimentar faţă de cea obligatorie,
• cât este comisionul pentru rambursare anticipată sau în cazul în care soliciţi o situaţie a creditului.

Lei sau valută?

Această decizie îţi aparţine, dar trebuie să ţii cont de faptul că fluctuaţiile valutare îţi pot afecta grav bugetul în timp. Cred că toţi ar trebui să învăţăm din experienţa neplăcută trăită de persoanele care au achiziţionat credite în franci elveţieni. Chiar dacă euro este mult mai stabil, iar în viitor putem adera şi noi la această monedă, nu ştim ce se va întâmpla în următorii ani.

Din punctul meu de vedere, creditul trebuie luat în moneda prevăzută în contractul de muncă/colaborare. Spre exemplu dacă în contractul tău scrie că salariul  este de 1000 euro pe lună, idiferent dacă în ziua de salariu primeşti suma în euro sau contravaloarea acesteia în lei, achiziţia unui credit în euro nu va reprezenta o problemă, deoarece diferenţele de schimb valutar sunt nesemnificative. În schimb, dacă salariul este fix, în lei, în cazul în care cursul euro va creşte şi rata ta lunară va creşte. Salariul rămâne acelaşi, iar tu va trebui să scoţi mai mulţi bani din buzunar.

Achiziţia unui credit implică atât drepturi cât şi obligaţii. Seriozitatea oferită de ambele părţi cu siguranţă nu va crea neplăceri. De aceea, în cazul în care alegi să faci un astfel de pas, trebuie să conştientizezi ce implică acest lucru, să devii ceva mai responsabil şi atent la cheltuieli. Bucuria de a te muta în propria locuinţă merită acest efort!

Sursa foto: RomaniaTV.net